Рост кредитования в Чувашии достиг выдающихся масштабов. Почему это стало возможным, как будет развиваться ситуация и есть ли риски увеличения невозвратов?
Кредитный бум — общероссийский
Свежая статистика: за январь-ноябрь 2017 года российские банки выдали 30,37 миллиона новых кредитов на общую сумму более 4,91 трлн рублей. В годовом отношении количество новых кредитов выросло на 12%, а объем кредитования увеличился на 36%. По данным ЦБ РФ и Росстата на 1 октября прошлого года, общий объем кредитов, взятых россиянами, достиг исторического максимума и составил 11,6 трлн рублей.
Лидером по темпам роста стал сегмент кредитных карт, где объемы одобренных лимитов показали рост в 42%. За 11 месяцев банки выдали 7,48 миллиона кредиток общим объемом более 467,3 млрд рублей. Драйвером роста розничного кредитования стал сегмент ипотеки, где объемы кредитования выросли на 39% (823 тысячи кредитов на 1,53 трлн рублей). На четверть выросло количество автокредитов – около 390 тысяч на 295 млрд рублей.
Микрофинансовые организации также не остались в стороне. Общее количество действующих заемщиков МФО на конец сентября 2017 года составило 8,4 миллиона человек, прирост составил 78% за один год, утверждают в ЦБ РФ.
Итак, рост заимствований в России действительно ускорился. ЦБ снижал ключевую ставку, вслед за ней ползли вниз ставки по всем видам банковских кредитов. В самих финансовых учреждениях говорят об отложенном спросе, накопленном как минимум за два года рецессии в России.
Чувашские банкиры объявили рост
Среди регионов страны по объемам выданных ссуд лидируют Москва, Санкт-Петербург и соседний Татарстан. Однако отсутствие республики в числе передовых заемщиков не говорит о том, что жители Чувашии отстали от тренда.
В конце 2017 года начальник Волго-Вятского ГУ Банка России Лариса Павлова заявила, что средняя зарплата в республике за январь-октябрь 2017 года выросла на 6,9% при инфляции 2,9%. “Реальные доходы людей увеличились на 4%”, — отметила руководитель, связав “ощущение стабильности у людей” с “планированием крупных покупок, созданием накоплений, которые основаны на понимании того, что они не обесценятся”.
Под новые ощущения подстроились и кредиторы. “В Чувашии, как и в России в целом, наблюдается снижение ставок: по кредитам населению с 15,4% в октябре 2016 года до 12,3% в октябре 2017 года, по автокредитам — с 16% до 15,5%, по ипотечным — с 12,5% до 10,7%. Снижение ставок уже подтянуло вверх кредитование: на 29% выросли его объемы, в том числе по ипотеке — на 32%”, — констатировала Лариса Павлова.
К слову, потребительское кредитование жителей республики в 2017 году показало выдающиеся результаты. Приведем лишь данные Чувашского отделения Сбербанка. Количество договоров за 11 месяцев прошлого года по сравнению с аналогичным периодом 2016-го увеличилось более чем на 13%, а сумма кредитования — почти на 37%. В цифрах объемы предоставленных ссуд составили 5,9 млрд рублей. С учетом новогодней акции, объявленной банком, по итогам года сумма явно перевалила за 6 млрд рублей.
Продолжение банкета
Эти показатели не предел, уверены эксперты. В 2018 году ЦБ продолжит политику снижения ключевой ставки — банки снизят проценты по кредитам, считают эксперты. “Если смотреть на предыдущие истории и на темпы инфляции, которые сейчас существуют, то, думаю, дальнейшее снижение до уровня 6%, 6% с четвертушками — вполне объективно”, — сказал глава ВТБ Андрей Костин на форуме в Давосе.
Такой же позиции придерживается председатель правления Сбербанка Герман Греф. “За прошлый год ставки очень сильно пошли вниз, примерно на 2 процентных пункта за год, в силу падения инфляции и из-за ставки Центробанка. Ну и перспектива такая же на этот год. Доступность кредитования увеличивается”, — рассказал руководитель банка на встрече с премьер-министром России Дмитрием Медведевым.
В понимании регулятора равновесная, или “нейтральная”, ставка составляет 6,5-7% годовых, и достигнута она будет в 2019 году. В ЦБ считают, что при устойчивой инфляции в 4% ставка должна быть выше нее на 2,5-3 процентных пункта. Банк России в 2017 году снижал ключевую ставку шесть раз, доведя ее до 7,75% годовых. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина в прошлом году пообещала, что регулятор продолжит осуществлять плавный переход от умеренно жесткой к нейтральной политике, оценивая риски для инфляции и состояние экономики.
Снижение ставки ЦБ, а также банками позволит финансово-кредитным учреждениям привлечь новых заемщиков, уверены аналитики. “В 2017 году новые клиенты в крупнейшие банки приходили зачастую из кредитных организаций, у которых отозвали лицензию, — рассказывает старший научный сотрудник лаборатории структурных исследований Института прикладных экономических исследований РАНХиГС Михаил Хромов. — Если “чистка” в банковском секторе в следующем году не продолжится, то кредитные организации усилят конкурентную борьбу за кошелек заемщика, а также постараются найти новые для себя ниши. Например, будут усиливать присутствие в небольших населенных пунктах, обращаться к потенциальным клиентам со специальными предложениями”.
Не банками едиными
Между тем жители Чувашии не только чаще стали обращаться в банки, но и по-прежнему с удовольствием пользуются услугами микрофинансовых организаций. По данным Zaim.com, количество офисов МФО в республике первое по России в пересчете на численность населения. На 100 тысяч человек у нас приходится практически 19 МФО.
Растет и новый вид займов — онлайн-кредитование в МФО. Так, по данным аналитиков сервиса “Робот Займер”, за 11 месяцев 2017 года объем ежемесячной выдачи онлайн-займов жителям Чувашии вырос в 2,5 раза. Если в январе объем выдачи заемных средств жителям региона составил 824 тысячи рублей, то к 1 декабря уже 2,1 млн рублей. В последний месяц 2017 года традиционно был еще один, наибольший, всплеск роста выдачи микрозаймов. По прикидкам экспертов, он увеличился на треть по сравнению с ноябрем. Таким образом, общая сумма выдачи онлайн-займов в республике в уходящем году приблизилась к 3 млн рублей.
И все же сверхактивные игры с МФО близки к логической развязке. Хотя это, разумеется, не смерть рынка, а его стабилизация, уверены эксперты. “После двух лет динамичного роста на уровне 15-18% в квартал в 2017 году темпы увеличения портфеля микрофинансовых займов стабилизировались на уровне, не превышающем 10%, — говорит генеральный директор Национального бюро кредитных историй Александр Викулин. — Замедление роста, в числе прочего, свидетельствует о том, что многие заемщики МФО после перерыва в несколько лет стали возвращаться в банки, которые активизировались на рынке розничного кредитования”.
Дисциплина есть, но соломка нужна
По данным инициативного проекта ОНФ “За права заемщиков”, республика находится в числе регионов с высоким уровнем закредитованности домохозяйств. На 1 октября 2017 года это 34% от годового дохода семьи — наибольший показатель в ПФО. Но пугаться не стоит. Средняя задолженность домохозяйств — около 200 тыс. рублей в год, просрочка —менее 5% случаев. Оба показателя ниже общероссийского уровня, а второй и вовсе лучший в ПФО. Таким образом, чувашских заемщиков за редкими исключениями отличает высокий уровень финансовой дисциплины.
И все же есть ли причины для беспокойства за рост неплатежей? Ряд экспертов отвечают утвердительно. Они приводят данные Росстата, согласно которым в январе-ноябре 2017 года оборот розницы увеличился на 3% в годовом выражении, а рост кредитования на куда большее значение. Таким образом, часть заемных средств ушла на погашение старых долгов. А ведь нужно отдавать и новые. “Кредит рассматривается как возможность получить финансовую поддержку извне на какой-то период, тогда как неизбежные последствия этого решения не учитываются в полной мере частью заемщиков”, — считает эксперт “ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент” Олег Якушев.
Видят ли органы власти возможные последствия кредитного бума в виде увеличения доли невозврата кредитов? Похоже, что да. Так, комитет Госдумы по государственному строительству и законодательству в январе рекомендовал принять в первом чтении проект поправок в закон “Об исполнительном производстве”, которые в ноябре внесли активисты ОНФ. Ими предлагается сохранять гражданам сумму прожиточного минимума при удержании зарплат и пенсий в ходе исполнительных производств. Сейчас закон позволяет забирать в счет уплаты долга половину регулярного дохода.
Поправки, по мнению ОНФ, развивают позицию Конституционного суда РФ на этот счет. Она состоит в том, что судебные приставы должны обеспечить баланс интересов взыскателя и гражданина. То есть взыскать долг, но при этом оставить должнику и его семье минимум имущества, необходимого для жизни.
Прошлый год показал: кажущаяся доступность кредита поднимает все большую волну людей, готовых воспользоваться открывшимися возможностями. Однако часто бывает, что среднестатистической семье можно путем откладывания средств в течение нескольких месяцев самостоятельно приобрести то, что планировалось в кредит. Хотя бы поэтому лучше подумать, есть ли смысл переплачивать, когда, немного потерпев, можно сэкономить больше средств и без риска обязательств. В любом случае желающим взять на себя дополнительную финансовую нагрузку необходимо тщательно взвесить все риски.
