Как грамотно закрыть кредитную линию и не быть обманутыми? Кредитные договоры, как правило, предусматривают возможность досрочного погашения. С 2011 года российские банки обязаны предоставлять заемщикам право досрочного погашения кредитов без дополнительных платежей или комиссий. Если же пункт о досрочном погашении долга отсутствует в договоре, то заемщик должен оповестить банк о своем намерении погасить кредит досрочно за 30 дней.
Если отказывает банк
Однако далеко не все кредитные организации добровольно соблюдают данные требования закона и порой за якобы нарушение договора начисляют штрафы, рассказал адвокат, управляющий партнер AVG Legal Алексей ГАВРИШЕВ.
“Банки не имеют права отказать клиенту в намерении погасить свой долг досрочно. Поэтому если сотрудники банка отказываются принять у вас заявление или препятствуют вам каким-то другим способом, просите обосновать действия в письменном виде. Такой документ впоследствии поможет вам защитить свои права”, — отмечает управляющий партнер юридической компании “Позиция права” Егор РЕДИН.
Если банк вас штрафует за досрочное погашение кредита, необходимо оспорить решение банка, написав заявление с требованием вернуть комиссию или штраф за досрочный возврат займа, ссылаясь на статью 809 ГК РФ. Если это не поможет, необходимо обратиться в суд с исковым заявлением, советует Алексей Гавришев.
После погашения банковской задолженности необходимо получить подтверждающий документ: уведомление или официальное письмо на фирменном бланке кредитной организации, где обязательно должна стоять подпись ответственного сотрудника и печать.
“Этот документ будет подтверждением того, что ваши обязательства перед банком исполнены, кредит считается погашенным и кредитная организация не имеет к вам претензий”, — поясняет Егор Редин.
По его словам, досрочное погашение кредитов, как правило, оказывает положительное влияние на скоринг — индивидуальный кредитный рейтинг заемщика. Оно может свидетельствовать о росте платежеспособности заемщика, а значит, о снижении риска невозврата кредита.
“В результате банк может в будущем предложить клиенту более выгодную процентную ставку”, — заключил юрист.
Погасить с выгодой
Другое дело — как выгоднее погасить кредит, если гражданин решил сделать это досрочно. Об этом на днях рассказала директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна ХАРНАС.
“Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг, наоборот, увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчету процентов и уменьшению переплат по ним”.
Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.
“Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей, — продолжает Анна Харнас. — Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платеж, то банк может взять комиссию за услугу.
Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже (например через пять дней), то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение”.
Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.
“Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов, — продолжает эксперт. — Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчет. Таким образом вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет”.
Внимание: банкоматы
Любой платеж по кредиту должен подтверждаться большим количеством документов, что позволит доказать свою правоту, если средства поступили на счет банка с задержкой или потерялись из-за технической ошибки. Оплата долга через банкомат несет в себе ряд опасностей, которые могут привести к потере времени и денег, предупредил старший преподаватель кафедры банковского дела университета “Синергия” Дмитрий ФЕРАПОНТОВ.
“В случае оплаты через банкомат стоит обратить внимание на наличие мошеннических устройств. Это могут быть накладки на клавиатуру, установленные преступниками камеры, считыватели для карт. Процедура зачисления средств через банкомат обычно занимает несколько минут, но ошибки в технике могут возникать, ведь нет на 100% надежных систем и устройств”, — отметил эксперт.
Дмитрий Ферапонтов напомнил, что срок зачисления на счет занимает до трех дней, причем не календарных, а рабочих, об этом следует помнить при оплате кредита, чтобы не допустить просрочки. Если банкомат вдруг допустил техническую ошибку, то клиент может столкнуться с трудностями при возврате своих средств. Например, банкомат “зажевал” купюры, а офис банка уже закрыт. Эксперт отметил, что возврат денег произойдет, но не сразу, а потеря времени может оказаться для плательщика критичной.
Сотрудник университета также предупредил о необходимости брать чек для подтверждения операции и помнить о комиссии, если платеж проходит через сторонний банк. В этом случае сумму нужно вносить с ее учетом, чтобы сумма погашения кредита была полной.
При внесении большого количества денег (при досрочном погашении, например) рекомендуется запросить в банке полный комплект документов, подтверждающий это, заключил эксперт и посоветовал проводить платежи заблаговременно, чтобы избежать технических просрочек.
МЕЖДУ ТЕМ
Россияне смогут заранее отказываться от любых кредитов, это предполагает пакет законопроектов, подготовленный в Госдуме.
Мошенники все чаще не только похищают средства со счетов граждан, но и берут кредиты от их имени, объяснил необходимость поправок зампред комитета по финансовому рынку Антон ГЕТТА.
Риски возрастают, например, в случае утери паспорта или мобильного телефона. А в случае оформления подобного займа оспорить его выдачу в суде практически невозможно.
Чтобы защитить россиян от мошеннических действий, предлагается дать гражданам право указать в кредитной истории отказ от любых займов. При таком запрете банки и микрофинансовые организации должны будут отказывать в оформлении ссуды на имя клиента. Если договор все же заключат, кредиторы не смогут требовать выплаты долга или продавать его коллекторам. При этом табу начинается через семь дней после заявки. И в любой момент его можно будет отменить.
