К скорингу будь готов. На что смотрят финансовые организации при рассмотрении заявки на кредит

Взять кредит в банке или микрофинансовой организации — для кого-то дело привычное. Для других же — темное. Почему одобряют заем до определенной суммы, как финансовые учреждения собирают информацию о человеке и почему на принятие ими решения может повлиять даже любовь клиента к прыжкам с парашютом — вместе с порталом Fincult.info — информационно-просветительским ресурсом, созданным Центробанком РФ, разбираем эти и другие вопросы.

Выдают по модели

Начнем с краткого описания того, что такое скоринг. Это система оценки заемщика, с помощью которой банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) могут предсказать, насколько аккуратно человек будет выплачивать кредит. В основе прогноза — математические расчеты и статистика.

Считается, что люди с похожими привычками примерно одинаково обращаются с финансами. Поэтому банки и МФО сравнивают потенциальных заемщиков с другими людьми, которые уже брали похожие кредиты. Они строят скоринговые модели, в которых платежеспособность человека оценивает компьютерный алгоритм.

Обычно банки и МФО используют одновременно несколько скоринговых систем — для разных категорий заемщиков или видов кредитов. Каждая характеристика заемщика оценивается в баллах. Например, по параметру “стаж на нынешнем месте работы” человек на испытательном сроке получит меньше баллов, чем давний сотрудник.

Оценив все параметры, программа высчитывает общий скоринговый балл заемщика. У самых надежных клиентов — самый высокий балл и максимальные шансы получить кредит на выгодных условиях.

Кредитная история

Основные источники информации — это кредитная история, анкета заемщика и собственная финансовая информация кредитора. Кроме этого, банки  и МФО могут привлекать дополнительные данные из других источников.

Кредитная история — это самый важный ресурс. Чем больше информации банк или МФО получает из нее, тем точнее предсказание и тем больше шанс, что добросовестный заемщик получит кредит на выгодных условиях.

Что узнают из кредитной истории

• сколько сейчас у человека кредитов и займов;
• если у заемщика были просрочки, то как часто и на сколько он опаздывал с внесением денег;
• брал ли человек займы в МФО. Этот параметр важен для банков. Дело в том, что в микрофинансовых организациях клиенты обычно проходят менее строгую проверку, чем в банках;
• какую сумму кредитов заемщик выплатил без просрочек;
• часто ли человек получал отказы других кредиторов.

Анкетирование

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже будет использоваться при расчете скорингового балла.

Все кредиторы собирают примерно одни и те же данные, но выводы могут делать разные. Например, во всех анкетах есть пункт “пол”, но нет единой точки зрения, кто более надежный заемщик — мужчины или женщины. У каждого банка своя статистика на этот счет, она и будет использоваться в скоринговой модели.

Сами параметры кредита, который запросил заемщик, также нередко влияют на скоринговый балл. Например, люди, которые одалживают в МФО деньги на 3–7 дней, гораздо чаще выплачивают их вовремя, чем те, кто берет микрозаем на предельный срок — 30 дней. 

Статистика банков, скажем, по ипотеке может быть не такой прямолинейной, но всё же не стоит выбирать кредит на максимально возможный срок “на всякий случай”. Лучше сразу здраво оценить возможности своего бюджета и указать реалистичный для себя срок.

О чем спрашивают в ан­кете:

• адрес — предполагается, что люди из регионов с более высоким уровнем жизни лучше справляются с выплатами по кредитам, чем жители неблагополучных краев и областей;
• возраст — как правило, студенты и пенсионеры считаются наиболее рискованными заемщиками. Для остальных действует принцип: чем старше заемщик, тем ответственнее он подходит к выплатам по кредитам;
• семейное положение — люди, состоящие в браке, обычно более дисциплинированно платят по долгам;
• профессия, рабочий стаж — банки и МФО могут считать одни отрасли и профессии более стабильными и надежными источниками дохода, чем другие;
• доход — более высокий доход увеличивает скоринговый балл.

Своим — флаг в руки

Если человек занимает деньги в своем “зарплатном” банке, кредитор более-менее точно представляет его доход. Кроме того, у потенциального заемщика может быть вклад, дебетовая или кредитная карта в том банке, где он хочет одолжить деньги. Информация о них тоже будет включена в скоринговую модель. Ведь все эти данные помогут банку прикинуть, как человек обращается с деньгами, и оценить его финансовую дисциплину.

Кредиторы могут использовать любые другие доступные им данные о человеке, которые они считают важными для построения скоринговой модели. Например, включить в оценку модель телефона заемщика. Кредитору легко ее узнать, если человек уже является его клиентом и установил на свой гаджет мобильное приложение или заходит на мобильную версию сайта. А когда человек оплачивает карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение его доходов и расходов, но и на что именно он тратит деньги.

Предсказания

У каждого параметра в модели есть свой вес: одна характеристика может быть более важной, чем другая. Самый большой вес — у данных из кредитной истории. Если у человека ее нет, скоринговая модель строится только на анкетных и дополнительных данных. Но в этом случае предсказывать его платежную дисциплину удается гораздо хуже. А значит, повышается риск, что человека, который очень аккуратно обращается с финансами, могут счесть плохим клиентом.

Каждая компания, которая разрабатывает скоринговую модель, самостоятельно решает, какие дополнительные данные ей нужны. Набор параметров, их вес и выводы, которые кредитор делает из полученной информации, обычно держатся в тайне, чтобы этими сведениями не воспользовались недобросовестные заемщики и конкуренты.

Информация из органов

Банки и МФО могут запрашивать информацию о человеке в государственных органах. Часто они делают это только для того, чтобы перепроверить данные, которые уже получили из других источников.

При этом без согласия клиента кредитор не вправе запросить сведения о нем в государственных информационных системах. Человек может отказать в доступе к своим данным, но в этом случае высока вероятность, что кредит не выдадут.

Многие кредиторы используют информацию из госорганов не для комплексного расчета скорингового балла, а как самостоятельный критерий оценки заемщика. Например, просрочки по коммунальным платежам свыше определенной суммы приведут к автоматическому отказу в кредите.

И соцсети влияют

Последние несколько лет некоторые, особенно крупные, банки и МФО действительно стали обращать внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Как правило, вес информации из соцсетей в общем скоринговом балле минимален.  Однако давно существующий профиль, жизнерадостные фото, широкая (но не чрезмерная) сеть контактов, позитивные посты, вероятнее всего, окажутся плюсами для заемщика.

А вот агрессивные высказывания, ругань с другими пользователями, подписка на экстремистские группы или группы “Как не платить банку кредит”, занятие экстремальными видами спорта вроде прыжков с парашютом, скорее всего, снизят скоринговый балл.

Конечно, кредитный менеджер не будет самостоятельно изучать аккаунты заемщика. Специальные программы автоматически проанализируют изображения на фотографиях и ключевые слова в текстах.

Изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Человек должен дать разрешение на это и самой соцсети, и кредитору.

Будьте аккуратны

Можно ли улучшить свой скоринговый балл? Да, для этого прежде всего нужно аккуратно выплачивать свои кредиты. Просрочки испортят кредитную историю.

Ведите себя естественно, во­время погашайте долги, оплачивайте коммунальные услуги и штрафы — это положительно отразится на том, как вас оценит кредитор.

ЦИФРЫ

По данным Нацбанка Чувашии, в 2021 году жителям республики выданы кредиты на сумму

142,9 млрд рублей, 

что на 29,6% больше, чем годом ранее. Из них 45,5 млрд рублей — это ипотечные жилищные кредиты, объем выдачи которых увеличился за год на 13,3%.

***

СПРАВКА

Что банк может узнать в госорганах

Пенсионный фонд

• Доход заемщика 

Федеральная налоговая служба

• Доход заемщика 
• Есть ли у него долги по налогам
• Есть ли свой бизнес

Федеральная служба судебных приставов

• Есть ли у заемщика долги, которые с него взыскивают судебные приставы, например по налогам, штрафам, алиментам, кредитам, коммунальным платежам

МВД

• Настоящие ли паспортные данные предоставил заемщик 
• Есть ли у него автомобиль, получал ли он штрафы от ГИБДД 
• Был ли он судим и за что

Информационная система о государственных и муниципальных платежах

• Какие госпошлины и штрафы платил заемщик

Информационная система ЖКХ

• Есть ли у заемщика долги за коммунальные услуги

Росреестр

• Есть ли у заемщика недвижимость

База судебных дел

• Участвовал ли заемщик в судебных делах, что было предметом спора, кем был заемщик — истцом или ответчиком, в чью пользу было принято решение