Все мы в повседневной жизни сталкиваемся с финансами. Конечно, не столь близко, как финансисты. Но и нам следует знать хотя бы азы, чтобы, например, приумножить свои доходы, правильно управляя ими. Именно из этих побуждений и принята национальная программа повышения уровня финансовой грамотности населения России, главная миссия которой научить людей эффективно управлять личными финансами, вести учет расходов и доходов домохозяйства.
“Грани” в № 124-127 за 15 мая уже разъясняли, куда лучше вкладывать деньги, чтобы получить доход. Сегодняшняя публикация посвящена банковскому кредиту — она о финансовых ловушках, которые поджидают нас при его оформлении. Рассказывает заведующий кафедрой “Финансы и кредит” филиала Российского государственного социального университета в Чебоксарах Феодосия ЕМЕЛЬЯНОВА.
Решились взять ссуду. С чего начать?
Выбираете коммерческий банк, посетив несколько. Узнайте, каковы проценты за кредит (слишком низкая процентная ставка должна насторожить, так как банк никогда не упускает своих доходов), выясните, какие услуги оказывает при оформлении и сопровождении кредита. Поинтересуйтесь также, можно ли кредиты и проценты гасить досрочно: многие банки не допускают досрочных ежемесячных платежей.
Процентная ставка
При всех формах и видах кредита используется ссудный процент.
В соответствии с кредитным договором проценты могут быть фиксированными (неизменными) и плавающими, простыми и сложными, обычными (уплачиваются в пределах срока пользования кредитом) и повышенными (взыскиваются при нарушении срока погашения кредита).
Для того чтобы быть конкурентно привлекательными перед клиентом, банки начинают процентную ставку снижать, но некоторые компенсируют это за счет комиссий и дополнительных платежей.
Можно ли верить получаемой от банка информации об условиях и цене потребительских кредитов? И да, и нет. Банки вам никогда не дадут полных сведений. Большинство из них не акцентирует ваше внимание на тарифных ставках по услугам, сопутствующим оформлению кредита, не разъясняет, что аннуитетные (равные по сумме ежемесячные) платежи дают уровень процентных ставок и доходности банку выше, чем продекларированная процентная ставка. И, как правило, умалчивают о страховых платежах. А ведь из всего этого складывается реальная цена кредита.
Определить, дорогой кредит или дешевый, помогает эффективная процентная ставка (ЭПС), которая показывает клиенту итоговую переплату в процентах за год. Проблема расчета ЭПС стала наиболее актуальной после того, как с 1 июля 2007 года Банк России рекомендовал коммерческим банкам раскрывать ее. Если раньше клиент брал кредит под 18 проц. годовых, то с учетом всех комиссий она могла превратиться в 50 проц. и более, то теперь такое невозможно. Банки обязаны предоставлять клиентам информацию о реальной стоимости кредита в виде ЭПС.
Формула для подсчета проста. Например, взял 45000 рублей в кредит, а пришлось заплатить в итоге 59000. Кредит удорожал на 14000 рублей. Определим, каким будет 1 проц. от суммы кредита в 45000, для этого делим 45000 на 100. Получается, что 1 проц. равен 450. Далее рассчитаем, сколько этих “процентов поместится” в сумме удорожания, разделив 14000 на 450. ЭПС составит 31 проц.
Заемщик должен стремиться к тому, чтобы в договоре отсутствовали положения, позволяющие банку изменить его условия в свою пользу (например, право повышения процентной ставки). Если этого достичь не удалось, то необходимо предпринять все усилия, чтобы:
— привязать изменение платы за кредит к росту ставки рефинансирования ЦБ РФ (в ближайшие годы будет наблюдаться не рост, а падение этого показателя);
— предусмотреть “льготный период”, на протяжении которого кредитор не будет повышать кредитные ставки и вносить другие изменения в договор.
Подводные камни
Конечно, решаясь брать кредит, заемщик тщательно взвешивает свои финансовые возможности. Но нередко выплата оборачивается настоящим кошмаром. Почему так происходит, на что следует обращать внимание при заключении кредитных договоров?
Как ни удивительно, даже добросовестный заемщик может столкнуться с определенными проблемами при выплате кредита. Одна из таких — штраф, налагаемый банком на заемщика, не выплатившего определенную, часто весьма незначительную сумму по кредиту. Например, за его оформление или комиссионный платеж. Чаще всего подобная ошибка совершается заемщиком по невнимательности. И может случиться так, что через несколько месяцев после погашения кредита банк присылает документы, согласно которым заемщик должен выплатить довольно существенную сумму, накопившуюся в результате штрафа и начисления пеней на невыплаченный долг.
Очень осторожно нужно относиться к просрочке платежа. Просрочкой считается не только невыплата ежемесячного взноса по кредиту, но даже и небольшой его части. Например, сумма выплаты составляет 4000 рублей 15 копеек, а заемщик внес 4000 рублей, искренне полагая, что копейки можно заплатить и потом, когда они превратятся в рубль. Это считается просрочкой платежа, которая может привести к добавлению процентов по выплатам на каждый день просрочки, а также к штрафу.
Еще один подводный камень — досрочное погашение кредита. За это банк, как правило, взимает определенную комиссию. Невыплата этих комиссионных приводит к штрафу и увеличению задолженности за счет процентов, начисляемых на него. Многие банки взимают подобную задолженность через несколько месяцев или даже лет после погашения кредита, когда сумма ее становится достаточно внушительной.
Что делать, если растет долг?
У каждого может сложиться ситуация, когда больше нет возможности выплачивать взятый кредит. Надо сразу же обратиться в банк-кредитор и объяснить, почему в данный момент вы не способны исполнять взятые на себя обязательства по кредитному договору. Иначе банк подаст информацию в бюро кредитных историй, тогда в будущем все другие банки станут считать вас “плохим” заемщиком и, скорее всего, будут отказывать в кредитах. При общении с представителями банка необходимо быть предельно честным и здраво оценивать свои возможности. Лучше всего принести с собой документы, которые подтверждают причину невозможности исполнять взятые на себя обязательства, например, справку о снижении зарплаты, трудовую книжку с записью о сокращении, справку о болезни.
Варианты решения возникшей проблемы бывают самыми разными. Некоторые банки могут предложить кредитные каникулы, то есть полную или частичную остановку выплат сроком до полугода, согласиться на то, что какое-то время выплачивать только проценты по кредиту. Могут пойти и на рефинансирование кредита.
Если договориться не удалось
Некоторые банки не идут ни на какие уступки. В таком случае остается взять ссуду в другом банке и выплачивать первый кредит либо занять деньги у родственников или друзей.