Михаил КОТЮКОВ: Сберегать и тратить с умом

Все хорошее заканчивается быстро. Особенно деньги, сколько бы их ни было. И даже не важно, зарабатываете ли вы сами или пока только получаете на карманные расходы от родителей, — и те и другие часто появляются ненадолго и уходят в никуда. Разумное финансовое поведение предполагает, что человек не тратит все, что зарабатывает, а создает подушку безопасности и копит деньги на крупные покупки, важные нужды, вроде образования детей, и на собственную пенсию. Как правильно это делать и почему с приходом “цифры” мы столкнулись с ростом телефонного и интернет-мошенничества, в интервью информагентству ТАСС (публикуем в сокращенном варианте) рассказал заместитель министра финансов РФ Михаил КОТЮКОВ.

Обучит платформа

— Михаил Михайлович, если провести анализ “финансового здоровья” россиян, на какой стадии мы сейчас находимся?

— Исследования показывают, что уровень грамотного финансового поведения растет, и растет неплохо. Так, десять лет назад только у порядка 40% россиян этот показатель был выше среднего.

Но жизнь не стоит на месте, технологии развиваются, “цифра” внедряется в нашу жизнь стремительными темпами, и вызовов с каждым днем все больше. Сегодня базовых знаний уже недостаточно, чтобы избежать финансовых ошибок.

Тем не менее, по последним данным, мы видим, что процент финансово грамотного поведения растет и приближается к 60. Наша задача — довести его минимум до 80. 

— Скажите, пожалуйста, а по Москве и регионам картина разнится?

— Конечно. Наверное, это в том числе связано с тем, что в Москве вызовов больше, люди чаще с ними сталкиваются.

— Соблазнов больше?

— И рисков. Они идут рука об руку. Одно из важнейших достижений 2021 года — во всех регионах появились программы развития финансовой грамотности.

Мы сформировали каталог лучших региональных практик и методических рекомендаций, с ним можно ознакомиться на портале “Моифинансы.рф”. Все, кто подключился к проекту, смогут посмотреть, что сделано, и взять себе на вооружение, т.е. использовать наиболее удачные и интересные варианты для работы в своем регионе

— Каковы болевые точки, главные проблемы россиян?

— С приходом “цифры” мы столкнулись с резким ростом телефонного мошенничества. В то же время люди, активно выходя на фондовый рынок и вкладываясь в сложные инструменты, и без мошенников теряли деньги. Это закономерный итог, если нет определенных навыков и времени для того, чтобы разобраться.

Были приняты специальные законодательные решения на этот счет: регламентация активности на финансовом рынке для квалифицированных инвесторов и граждан. Но что еще важно отметить: Минфином России в этом году подготовлена Стратегия развития финансового рынка до 2030 года. Она предполагает развитие финансовых инструментов, с помощью которых граждане смогут сберегать свои средства, инвестировать.

— На каких площадках?

— Инфраструктура рынка в ближайшие десять лет будет серьезно развиваться, такие финансовые продукты смогут предоставлять различные участники. Но наша задача — сделать широкую линейку как для профессиональных инвесторов, так и для граждан.

Про мелкий, нечитаемый

— Сейчас банки предлагают инвестировать даже через свои мобильные приложения. Как считаете, стоит ли туда идти, не зная, не понимая основных правил игры?

— Здесь важно понимать, что для крупного банка, помимо объективного желания получения прибыли, всегда есть вопросы репутации. И обсуждая на одной из экспертных встреч в этом году вопрос развития финансовой культуры, финансовой грамотности, мы как раз договорились, что профессиональное сообщество подготовит своего рода кодекс этики поведения профучастников финансового рынка.

Я считаю, что новичков нужно предупреждать, что нельзя выходить на биржу с последними деньгами, и пока нет подушки безопасности и сбережений, пользоваться в основном консервативными инструментами.

Предупреждать об этом должны в том числе банки и другие финансовые организации. Помогая заработать своему клиенту, они смогут сами получить прибыль, поскольку приобретут лояльную аудиторию, которая останется надолго.

При этом с самих граждан никто ответственности за свое поведение не снимает. Нельзя слепо доверять любому предложению: когда видишь, например, кредиты с нулевыми ставками, надо понимать, что за это бесплатное кто-то должен заплатить. Если вы посмотрите внимательно, какая ставка будет после льготного периода, то увидите, что она с лихвой перекроет выгоду первоначального предложения.

— А написано это очень маленькими буквами, если вообще написано в договоре.

— Как правило, да. Наша задача — еще раз напомнить людям, что маленькие буквы тоже нужно читать. Необходимо изучить всю информацию, прежде чем приобретать финансовый продукт. Так, мы уже приняли федеральный закон, который запрещает банкам при заключении договоров потребительского кредитования и предоставлении дополнительных услуг по ним проставлять за заемщика галочки или иные обозначения о согласии с определенными условиями. Это как раз сделано для того, чтобы клиенты внимательно читали условия договора и ставили галочки осознанно.

Если говорить о долгосрочных заимствованиях, то крайне важно в принципе рассчитать свои возможности. Например, ипотечные программы. Нужно понимать, что, даже если государство оказывает поддержку в выплате ипотеки, кредит по­требует серьезной нагрузки на бюджет семьи.

И тут становится крайне актуален финЗОЖ. Очень похожие сферы. Вы следите за своим “здоровьем”, значит, сможете работать, зарабатывать.

Сэкономил — заработал

— Раз вы упомянули финансовый ЗОЖ, расскажите, пожалуйста, что это и каких “болезней” он поможет избежать? Что он профилактирует?

— Финансово здоровый образ жизни — это эквивалент финансово грамотного поведения. Профилактика нерациональных финансовых поступков.

Здесь и решения по зарабатыванию и бережному расходованию, взвешенному заимствованию, терпеливому накоплению, правильному инвестированию и формированию пенсионных накоплений.

ФинЗОЖ предполагает ответственный подход к планированию, особенно семейного бюджета. Все, что я сэкономил, — я заработал. Это правило очень давно известно.

— Кстати, где людям узнать, как сохранить то, что заработано? Инвестировать лучше или лучше на счету дер­жать?

— Начать можно с того, чтобы попробовать превратить ненужные траты в эффективную систему накоплений. Вообще, умение сберегать и тратить с умом — важная часть финансовой культуры. 

Если человек хочет попробовать заработать, то здесь нужно смотреть на иные инструменты. Но нужно понимать, что быстро заработать на фондовом рынке, как показывает практика, вряд ли получится: быстрые спекулятивные заработки чреваты еще большими потерями. Кто-то из великих финансистов говорил, что если вы хотите серьезно заработать на фондовом рынке, то нужно, чтобы у вас было 20-30 лет в запасе.

— Человек столкнулся с проблемами, он не может платить, где ему почерпнуть информацию, куда ему идти?

— В первую очередь нужно обратиться к кредитору. И если это кредитор с хорошей репутацией, с качественной стратегией, долгосрочными планами на работу, то, конечно, он постарается найти варианты, чтобы не потерять своего заемщика. Ну, а если договориться с кредитором не получилось, то заемщик, в качестве крайней меры, может инициировать процедуру банкротства. Тем более что в прошлом году запущен механизм внесудебного банкротства.

Но важнее сделать все, чтобы не попасть в эту ситуацию. Именно для этого мы готовим методические, информационные материалы, чтобы предупредить, помочь просчитать риски, которые связаны с обслуживанием долгов и по возможности избежать высокозатратных проектов.

С оглядкой на вызовы

— Мы говорим о взрослых людях, а основы финансового поведения, как мы понимаем, закладываются еще в детстве в семье, школе. Что государ­ство может сделать для того, чтобы научить детей?

— Ведущие экономические школы наших университетов подготовили учебно-методические материалы: есть учебники, различные учебные пособия как в бумажном, так и уже в оцифрованном виде. Они представлены на портале “Мои­финансы.рф”.

Мы стараемся донести информацию всеми доступными способами. Понятно, что наибольшая степень организации и настроя на усвоение материала — в школе. Именно поэтому в Федеральный государственный образовательный школьный стандарт включено направление по финансовой грамотности.

— А это в рамках какого предмета?

— Это курсы, которые в разных школах будут интегрированы в разные предметы: математику, обществознание, информатику, окружающий мир и даже географию. Важно донести интересным, доступным языком нужную информацию.

Для этого разработана единая рамка компетенций по финансовой грамотности. Над проектом финансовой грамотности работают наши ведущие экономические университеты: МГУ им. М.В. Ломоносова, Финансовый университет, РАНХиГС, Высшая школа экономики, в этом году подключился еще Плехановский университет, НИФИ Минфина. Это наш учебно-методологический фундамент.

Сейчас учебники и пособия адаптируем с учетом новых вызовов, а регионы как раз через школьные программы делают это частью образовательного процесса.

— А учителя готовы к этому?

— Это ключевой вопрос. Поэтому первая часть работы наших методцентров — это разработка материалов, а вторая — работа по повышению квалификации педагогов. В этом году уже более 24 тысяч учителей прошли наши курсы. Но хоть цифра и звучит впечатляюще, она не покрывает всю потребность, поэтому мы продолжим работу в этом направлении. Думаю, что в ближайшей перспективе учить будем не только школьных учителей, но и тех педагогов, которые занимаются их переподготовкой.

Полное интервью читайте на сайте Минфина России (minfin.gov.ru) от 8 февраля 2022 года.