Освободиться или приостановить. Два варианта на случай, если не можете вернуть долг
Освободиться или приостановить. Два варианта на случай, если не можете вернуть долг
Скажем честно: если у вас накопились долги, не стоит рассчитывать на то, что они исчезнут сами собой. Что же делать, если отдать их не получается? Есть несколько вариантов: попытаться договориться с кредитором, пока он не подал на вас в суд, попросить об отсрочке платежей, реструктурировать долг, взять кредитные каникулы, объявить себя банкротом. Сегодня поговорим о последних двух способах.
Без суда и без обязательства
Внесудебное банкротство — это упрощенная процедура позволяет списать почти все типы долгов, в том числе по кредитам и займам. Но банкротство не избавит вас от других денежных обязательств: например, по выплате алиментов, возмещению вреда чужой жизни и здоровью, компенсации ущерба чужому имуществу, морального вреда.
Воспользоваться процедурой внесудебного банкротства можно, если в сумме вы задолжали всем своим кредиторам от 25 тыс. до 1 млн рублей (без учета штрафов, пеней и процентов за просрочку платежа). При этом хотя бы один из кредиторов уже обращался в суд, получил исполнительный документ и передал его судебным приставам, вашему банку, работодателю или в Социальный фонд России (СФР). Но взыскать с вас долг не удалось.
Получаем статус
Процесс внесудебного банкротства делится на три этапа.
1). Вы подаете типовое заявление на внесудебное банкротство в МФЦ по месту жительства или пребывания. К нему приложите список всех кредиторов с указанием сумм, которые вы им задолжали. При успешном завершении процедуры банкротства вам простят лишь те долги, которые вы указали в заявлении.
В ваших интересах ничего не скрывать и не занижать сумму долга. Завышать ее тоже нет смысла, всё равно вам простят только реальную задолженность.
Если приставы уже завершили производство по вашему делу, сотрудники МФЦ сами найдут эту информацию в базе Федеральной службы судебных приставов (ФССП). От вас никаких дополнительных документов не потребуется.
Если взыскание еще продолжается, представьте справку о том, что оно длится больше года или семи лет.
Если исполнительным производством занимается судебный пристав, сроки взыскания могут подтвердить в вашем отделении ФССП.
Иногда кредитор обращается напрямую к работодателю, в СФР или банки, где у вас есть счета. В таком случае запросите у них справку о продолжительности взыскания.
Люди, которые получают пенсию или детское пособие, должны приложить к заявлению о банкротстве документ, который подтверждает эти начисления. Его можно заказать в отделении СФР. Если пенсию начисляет другое ведомство, например Минобороны или МВД, то за справкой нужно обращаться именно туда.
Независимо от того, в какой организации вы будете получать справку о продолжительности взыскания, заявление подается в стандартной форме.
2). Ваши данные вносятся в реестр о банкротстве.
Сотрудники МФЦ проверят информацию в вашем заявлении. Его могут не принять, если обнаружатся ошибки и нестыковки. Но тогда вы получите разъяснение, что именно не так. Подать новое заявление разрешается через месяц.
Если всё в порядке, МФЦ передаст ваши данные в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ). Информация о том, что у вас началась внесудебная процедура банкротства, появится в реестре в течение четырех рабочих дней.
С этого момента ваш долг перестает расти, но только по тем кредитам и займам, которые вы указали в заявлении. Если после того как ваши данные попадут в ЕФРСБ, на долги продолжат начисляться проценты, штрафы и пени, эти дополнительные суммы в любом случае платить не придется, кредиторы должны будут их списать.
3). Запускается внесудебное банкротство.
Процедура занимает ровно шесть месяцев. Что хорошо для должника, она не может быть продлена, в отличие от судебного банкротства.
А для кредиторов это время — шанс вернуть свои деньги. Возможно, у человека появится новое имущество или доходы, которые позволят ему расплатиться с долгами. Например, он получит наследство, выиграет в лотерею или найдет работу.
Если финансовое состояние заемщика улучшится, то в течение пяти рабочих дней он обязан сообщить об этом в МФЦ. Тогда процедура банкротства прекратится.
В случаях, когда банкротство завершается успешно, об этом появляется запись в ЕФРСБ. Человек освобождается от перечисленных в заявлении долгов.
Важно!
Когда подойдет внесудебное банкротство:
- судебные приставы не нашли имущества, за счет которого удалось бы рассчитаться с кредиторами (у вас не могут забрать предметы первой необходимости и единственное жилье, если оно не находится в ипотеке). В итоге хотя бы одно исполнительное производство окончилось. И после этого никто из кредиторов не инициировал новое;
- взыскание долга длится как минимум семь лет;
- кредитор не меньше года списывает у вас деньги по исполнительному документу, но долг еще не удалось погасить. Ваш основной источник дохода — пенсия или пособие в связи с рождением и воспитанием ребенка. Другого имущества, которое можно взыскать, у вас нет.
Если ваш случай не вписывается ни в одну из этих ситуаций, получится запустить только судебное банкротство, о котором мы поговорим в ближайших номерах газеты “Грани”.
Что может пойти не так
Кредиторы вправе периодически запрашивать информацию о должнике в налоговой службе, МВД и Росреестре, чтобы заемщик не смог утаить улучшение своих дел.
Кроме того, за полгода могут объявиться кредиторы, которых должник не упомянул в заявлении. По закону они вправе настоять на том, чтобы внесудебная процедура банкротства прекратилась и запустилось банкротство через суд.
В некоторых случаях перенести банкротство в суд могут и те кредиторы, которых заемщик перечислил в заявлении. Например, если выяснится, что человек занизил сумму долга (а в реальности она выше лимитов для внесудебного банкротства) или скрыл имущество.
Либо обнаружится, что он намеренно избавился от денег, недвижимости и ценных вещей, лишь бы не платить долги. Скажем, продал машину родственнику за символическую сумму или вообще подарил, а сам продолжает ею пользоваться. Такие сделки кредиторы могут оспорить в ходе судебного банкротства.
Если суд признает заявление кредиторов о возбуждении судебного банкротства обоснованным, то упрощенная процедура прекратится, отмечают эксперты проекта Центрального банка РФ Fincult.info.
Отсрочка возможна
Надеемся, что среди наших читателей мало тех, кто уже минимум семь лет не может погасить долг, хотя ситуации, конечно, бывают разные. Для тех, кто не настолько сильно увяз в “яме”, есть, например, механизм постоянных кредитных каникул по потребительским кредитам. Он заработал с 1 января. О нем нам рассказали в Отделении — НБ по Чувашской Республике Волго-Вятского ГУ ЦБ РФ.
По своей сути такой механизм — это отсрочка платежей по кредитам и займам, которые оформлены в банках, микрофинансовых организациях, кредитных потребительских кооперативах и ломбардах. Она может длиться до шести месяцев. Это максимальный срок. Притом человек по своему усмотрению сможет прервать их в любой момент. Он просто должен сообщить о своем желании кредитору.
Обратиться за кредитными каникулами может любой заемщик, который оказался в сложной финансовой ситуации, в двух случаях:
- если его доходы за последние два месяца уменьшились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным заработком за предыдущий год,
- если жилье оказалось в зоне чрезвычайной ситуации: наводнения, пожара или другого бедствия, в результате которого пострадало имущество и нарушились условия жизни.
По одному и тому же кредиту или займу каникулы можно получить один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз, если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону.
Кроме того, Правительством РФ установлены лимиты долга, по которому можно получить каникулы. По автокредитам — если размер кредита или займа не превышает 1,6 млн рублей, по остальным потребительским кредитам и займам — 450 тыс. рублей, по кредитным картам — 150 тыс. рублей. Для расчета принимается именно полученная в долг сумма или лимит по кредитке, а не текущая задолженность.
На период действия кредитных каникул заемщик освобождается от всех платежей по кредиту. Также по ним не будут начисляться штрафы и пени. И даже если у человека уже была просрочка и по ней уже были начисления неустойки, штрафов или пени, то на время каникул они заморозятся. Но проценты на сумму основного долга начисляться будут. Только заплатить их нужно будет позднее.
Чтобы получить отсрочку, заемщик должен сам обратиться к кредитору и представить документы, которые подтверждают его право на каникулы. Это может быть справка 2-НДФЛ, справка о состоянии расчетов (доходах) по налогу на профессиональный доход, книга учета доходов и расходов индивидуального предпринимателя. Точный перечень документов лучше уточнить в банке.
Способ направления должен быть указан в договоре, его можно также направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или с вручением требования под расписку.
После получения заявления кредитор сообщит заемщику о предоставлении каникул в течение пяти дней. Если он откажет в льготном периоде, то в уведомлении укажет причины.
Стоит отметить, что сведения о кредитных каникулах попадут в кредитную историю, но не испортят ее. Человек по-прежнему будет считаться надежным заемщиком, если после каникул будет своевременно выплачивать платежи по новому графику.
