Вклад в прибыль, или Как не промахнуться с банком

Вклад в прибыль, или Как не промахнуться с банком

Вклад в прибыль, или Как не промахнуться с банком

Вклад в прибыль, или Как не промахнуться с банком

Банковский вклад — это хорошая альтернатива хранению сбережений под подушкой и один из самых простых способов не только сохранить, но и приумножить свои деньги. Эксперты Отделения Национального банка по Чувашской Республике Волго-Вятского главного управления Банка России помогли разобраться в особенностях, на которые стоит обратить внимание при открытии вклада в банке.

В банк с документами 
Перед тем как открыть вклад, лучше заранее понимать цель – для чего он нужен, и подобрать оптимальные условия. К примеру, вы можете открыть вклад на фиксированный период, если заранее знаете, когда вам понадобятся деньги. Такой вклад будет называться срочным. Процентная ставка по нему зависит от срока и внесенной суммы, но досрочное снятие может привести к потере дохода. 
Если же деньги потребуются через неопределенное время, то можно открыть вклад до востребования. Ставка по нему будет ниже, при этом никаких специальных условий возврата. Если же вы хотите периодически откладывать свободную сумму – лучше выбрать пополняемый вклад.   
Чтобы открыть сам вклад, достаточно прийти в отделение банка с документами (как правило, нужен паспорт и ИНН, если он есть), написать заявление и заключить договор банковского вклада. Это может сделать любой человек, если ему исполнилось 14 лет. Имейте в виду, что принимать вклады могут только банки, у которых есть лицензия, выданная Банком России. Проверить ее наличие можно на сайте регулятора www.cbr.ru. 
Кроме этого, банк должен быть участником государственной системы страхования вкладов, которой управляет корпорация “Агентство по страхованию вкладов” (АСВ). Например, если у вашего банка отзовут лицензию, АСВ через банк-агент вернет максимум, который по_крывает система обязательного страхования — не более 1,4 млн рублей. 
Поэтому перед тем как открыть вклад, проверьте, участвует ли банк в системе страхования вкладов на сайте asv.org.ru. 

Читайте внимательно
Очень важно перед подписанием договора банковского вклада внимательно и полностью прочитать его. В договоре должны быть определены все условия, включая вид вклада, начальную сумму, размер и порядок начисления процентов. Нужно уделить особое внимание следующим моментам:

• какие обязанности сторон прописаны в договоре; на какой срок заключается; что будет, если вы захотите расторгнуть его раньше срока; сколько денег вам вернут;
• с кем именно вы заключаете договор — с банком или иной организацией (страховой компанией, управляющей компанией паевого инвестиционного фонда);
• попадают ли ваши инвестиции в государственную систему страхования вкладов;
• гарантирована ли доходность по вашим вложениям и какая; как осуществляется ее расчет;
• будут ли удержаны какие-либо комиссии и в каких случаях.

Обратите внимание на пункты договора, прописанные мелким шрифтом. В случае непонятности каких-либо условий договора, можно задать вопросы сотруднику банка или проконсультироваться с юристом. 

Не то, что вам нужно
Иногда некоторые банки пытаются продать не ту услугу, за которой изначально обращается человек, подменяя альтернативным предложением. Такая манипуляция называется мисселинг. То есть это попытки продать клиентам одни финансовые продукты под видом других без объяснения существенных различий между ними и предупреждения о возможных последствиях. 
Доходность по некоторым из этих продуктов действительно бывает выше, чем по обычным депозитам, но при этом она не гарантирована, в отличие от договора вклада. Средства клиента в этом случае не попадают в систему страхования вкладов. Кроме того, при досрочном расторжении этого договора человеку могут вернуть меньшую сумму, чем он вносил. 
Довольно часто люди ставят галочки и подписывают договоры не глядя, веря на слово. Но если вы поставили свою подпись под договором, получается, что вы изучили все условия. В таком случае будет очень непросто доказать, что вас ввели в заблуждение.
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. Для ее предотвращения Банк России рекомендовал финансовым организациям подготовить и утвердить внутренние стандарты предложения и реализации финансовых ин­струментов и услуг (включая агентские сети), а также контролировать их соблюдение.
Кроме этого, при заключении договора страхования жизни клиенту обязаны вручить короткую и ясную памятку, где отражена вся самая важная информация о продукте. В частности, в памятке должно быть сказано, что полис страхования жизни не является депозитом, эти инвестиции не защищены государством. Инвестиционный доход по полису ИСЖ предсказать невозможно, а при досрочном расторжении договора человек может получить меньше денег, чем внес. Если страховые компании или их агенты будут нарушать стандарт и требования Банка России, страховщикам грозят штрафы, приостановление и даже отзыв лицензии.

Если права нарушены
Если вы считаете, что финансовая организация нарушила ваши права, вы можете обратиться в Интернет-приемную Банка России на официальном сайте cbr.ru или по­звонить на горячую линию по телефону 8-800-300-3000. 
Кстати, в первом квартале 2020 года от жителей Чувашии в Банк России поступило 8 жалоб на мисселинг. Речь в жалобах шла об инвестиционном страховании жизни, о паях паевых инвестиционных фондов и других продуктах, которые недобросовестные работники финансовых организаций выдавать за банковские вклады с повышенной процентной ставкой.