ОСАГО, покажи мой бонус-малус

bonus-malus.jpg

2017-01-28-06.jpg

Эпоха ОСАГО наступила в 2002 году. Вначале абсолютно необременительная для кошелька, за 14 лет эта обязательная страховка раздалась вширь в базовом эквиваленте (в 2017 году — 4118 руб.), постоянно прирастая повышающими коэффициентами: за мощность, регион, аварийность.

Автокошелек
В разросшейся до неприличных размеров стоимости автостраховки есть один коэффициент — в помощь водителю автомобиля “бонус-малус”, о котором хочется рассказать подробнее на основе личного опыта. Сразу оговорюсь, что “хороший” бонус-малус, понижающий стоимость ОСАГО, касается только добросовестных водителей, которые ездят безаварийно, за что особо уважаемы и ценимы в обществе.

• Достигнув скандальных размеров в 2016 году, ОСАГО породило особый срез автовладельцев, которые вместо полиса имеют на руках распечатанную на принтере бумажку или вовсе не имеют ничего. По данным МВД РФ, в 2016 году сотрудники ДПС выписали 1,9 млн штрафов за езду без полиса ОСАГО. По сравнению с 2015-м прирост составил почти 100%, тогда протоколы получили около миллиона россиян. По данным автоэкспертов, без полиса ОСАГО ездит каждый четвертый автовладелец.

Итак, каждому водителю в зависимости от стажа и аварийности присваивается один из 15 установленных классов вождения, каждому из которых соответствует свой КБМ (коэффициент бонус-малус). Причем изначально водителю присваивается 3-й класс вождения и КБМ = 1. За каждый безаварийный год бонус-малус уменьшается на 5% (см. таблицу).
Казалось бы, все просто: не попадал в аварии в течение года, при перезаключении на следующий получай дополнительные свои 5%, и так до достижения 50% за 10 лет безаварийной езды. Но не тут-то было. Каждый водитель должен знать: 

10 золотых правил бонуса-малуса

• Перед походом в страховую компанию для заключения ОСАГО проверь свой бонус-малус. С 1 июля 2014 года источником получения сведений о предыдущем периоде страхования для расчета правильного КБМ может быть только информация, содержащаяся в автоматизированной информационной системе Российского союза автостраховщиков (АИС РСА), которая содержит сведения о договорах ОСАГО, заключенных с 1 января 2011 года.
  Если же вы не находите информацию о своем бонусе-малусе в АИС РСА, то незамедлительно обращайтесь к своему страховщику. Внесение или изменение данных в систему возможно только страховщиком, с которым был заключен договор ОСАГО.
  С 1 сентября 2014 года страховщик обязан передать сведения о заключенном договоре ОСАГО в АИС РСА не позднее чем в течение 1 (одного) рабочего дня с даты заключения этого договора. РСА не наделен полномочиями вносить изменения в АИС РСА.
• Заключая договор ОСАГО, собственник транспортного средства должен заявить представителю страховщика о предоставлении бонуса-малуса. Страховая компания может не знать о вашем КБМ, а может и не хотеть знать. 
• Бонус-малус не сгорает при переходе из одной страховой компании в другую. Новая страховая компания обязана рассчитать вам полис ОСАГО с учетом ранее предоставленного предыдущей компанией коэффициента. Информация берется из АИС РСА.
• Водитель, имеющий полис ОСАГО, должен понимать, что даже если он стал участником ДТП в течение страхового года, но не является виновником аварии, страховой год признается безаварийным, и бонус-малус за тот период уменьшается еще на 5%.
  У виновника ДТП класс страхования существенно изменяется в зависимости от количества страховых случаев и может достичь максимального значения М (за 4 и более выплат), при котором КБМ уже работает не на, а против водителя, увеличивая стоимость ОСАГО до 2,45 раз (см. таблицу).
• При заключении договора ОСАГО будьте внимательны по предлагаемым страховщиком расширенным условиям договора. Так, при заявленном неограниченном количестве лиц, допущенных к управлению вашим ТС, предыдущий имеющийся у вас бонус-малус обнуляется и становится равным 1.
• При включении в перечень лиц, допущенных к управлению ТС, общий бонус-малус берется по водителю, имеющему минимальный водительский стаж (с наихудшим классом страхования).
• Если вы уже имеете полис ОСАГО, но решили изменить некоторые его условия (например, количество допущенных лиц), пишите заявление в свою страховую компанию, она обязана  удовлетворить ваши требования, пересчитать стоимость страховой премии и вернуть излишне уплаченные вами деньги. Никаких зачеркиваний в полисе, требуйте выписать новый полис на оставшийся срок действия.
• Скидка по ОСАГО бонус-малус увеличивается именно за полный год безаварийного вождения. Поэтому если страховой договор досрочно расторгнут или же вы были вписаны в страховку в середине его действия, то скидка по такому страховому полису не начисляется.
• Если во время действия страхового полиса ОСАГО вы произвели замену водительского удостоверения, то обязаны уведомить об этом (в письменном виде) свою страховую компанию. Иначе можете столкнуться с неопытным или же просто недобросовестным сотрудником страховой, который не найдет вашу скидку ОСАГО по новым водительским правам.
• Бонус-малус по ОСАГО действует всего один год, а потом, если он не использовался, просто сгорает. И даже если вы накопили хороший коэффициент КБМ, а потом по какой-то причине сделали перерыв в страховании сроком более года, то накопление придется начинать заново. 
  Кстати, очень часто такие перерывы происходят при пользовании услугами “левых” автостраховщиков, которые не подают данные о вашем ОСАГО в единую базу, и в вашей страховой истории как раз и может произойти этот годовой пробел.
  Но бывают ситуации, когда вы, оформляя договор ОСАГО, сталкиваетесь с тем, что страховщик не предоставляет бонус-малус. Поиски по базе данных АИС РСА (www.autoins.ru/) тоже не принесли результатов, а ездите вы безаварийно и не один год, то бонус-малус можно восстановить, о чем пойдет речь ниже. 

Как восстановить свой КБМ
1. Для начала определите, в какой момент у вас пропала или стала некорректной скидка ОСАГО, для чего сделайте несколько запросов по разным датам на сайте РСА и зафиксируйте тот полис, когда скидка еще была, и тот полис, в котором скидки уже нет. Сохраните оба запроса в электронной форме для последующей отправки жалобы в страховую компанию.
2. Если у вас остались старые страховые полисы ОСАГО, относящиеся к этому периоду, отсканируйте их.
3. Далее отправляйтесь в обманувшую вас страховую компанию и пишите заявление на имя  руководителя с требованием восстановить корректный КБМ и возвратить часть необоснованно уплаченной вами страховой премии. Приложите все собранные документы.
4. Если в течение месяца ответ страховой компании так и не пришел или же имел место отказ, то пишите жалобу в Российский союз автостраховщиков и Центральный Банк России . Также можно оставить жалобу вместе со сканами всех документов на страницах с формой обратной связи на официальных сайтах этих организаций. 
Но здесь стоит отметить следующее: если Российский союз автостраховщиков может только контролировать действия страховых компаний, но не имеет возможности наказывать их за нарушения, то Центральный Банк РФ этим правом обладает, и если он сочтет вашу претензию обоснованной, то скорей всего ваш бонус-малус восстановят, иначе страховая компания рискует на­рваться на лишение лицензии и прекращение своей страховой деятельности.
Если же и здесь ничего не выйдет, то тогда только через суд. 

P.S. Про е-ОСАГО поговорим в следующий раз, тем более что рассказать есть что. Если у вас есть свой необыкновенный ОСАГО-опыт, пишите на shipeeva@grani21.ru.

***