В защиту интересов заемщиков

Важно сохранить деньги в кошельках граждан России, считают законодатели. Фото pixabay

Депутат Госдумы от Чувашии, председатель Высшего экономического совета республики Анатолий АКСАКОВ.

Вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев

В России готовится несколько законопроектов, которые изменят финансовую сферу. В их разработке непосредственно участвует депутат Госдумы от Чувашии, председатель Высшего экономического совета республики Анатолий АКСАКОВ.

Бумагу на “цифру”

Законопроект о цифровом архиве, который позволит банкам прекратить использование бумажных носителей при заключении договоров, планируется разработать в Госдуме РФ.

“Мы хотим принять закон, по которому вся информация будет храниться на носителях. Правда, она должна дублироваться, чтобы не было рисков потерь. Не надо будет в огромных количествах закупать бумагу. Это огромная экономия, снижение издержек”, — сообщил Анатолий Аксаков в беседе с газетой “Известия”.

По его оценке, переход на электронные носители позволит банкам ежегодно экономить миллиарды долларов. В Банке России сообщили изданию, что электронный документооборот, на который благодаря новому закону смогут перейти банки, позволит сократить издержки на хранение и обработку бумажных документов.

В законодательстве нет требований к тому, чтобы договор клиента с кредитной организацией заключался на бумаге, он может быть на любом носителе, заявляют эксперты. Но главная сложность перехода на безбумажную технологию заключается в том, что банки в отличие от других контрагентов должны на 100% идентифицировать клиентов.

Как правило, финорганизации заключают первый договор с клиентом при личном посещении офиса на бумаге, тогда же гражданин создает свою электронную подпись, с помощью которой затем подтверждает онлайн-операции. При этом ранее заключенные договоры по-прежнему должны храниться на бумажных носителях. Сейчас возможность полностью дистанционно стать клиентом кредитной организации, в которой человек ранее не обслуживался, уже есть, для этого нужно один раз сдать слепки лица и голоса в единую биометрическую систему. Однако на данный момент в ней зарегистрировано менее 200 тысяч россиян.

Внедрение безбумажных технологий позволит упростить повседневную деятельность кредитных организаций, сделать их услуги более простыми и доступными для клиентов.

Группа или холдинг?

Группа депутатов и сенаторов во главе с Анатолием Аксаковым внесла в Госдуму законопроект, вводящий понятия финансовой группы и финансового холдинга, а также условия, при которых объединения юридических лиц признаются финансовыми группами или финансовыми холдингами.

Согласно законопроекту финансовой группой по общему правилу признается объединение юридических лиц, находящихся под контролем или значительным влиянием финансовой организации, а финансовым холдингом — объединение юридических лиц, находящихся под контролем нефинансовой организации, одним из участников которого является финансовая организация, притом что доля финансовой деятельности в деятельности этого объединения составляет не менее 40%.

Законопроектом устанавливаются общие требования к деятельности финансовых групп и холдингов: в частности, обязанность уведомлять Банк России об образовании финансовой группы и холдинга, раскрывать информацию о деятельности финансовой группы и холдинга, составлять и представлять в Банк России отчетность. Также вводятся требования к финансовой устойчивости финансовых групп: норматив достаточности капитала финансовой группы, требования к системам управления рисками и капиталом и внутреннего контроля финансовой группы, требования к плану восстановления финансовой устойчивости финансовой группы. Кроме того, по аналогии с действующими положениями в отношении участников банковской группы или банковского холдинга участникам финансовой группы или финансового холдинга предоставляются полномочия по обмену документами и сведениями в целях выполнения требований по идентификации клиентов, предусмотренных законом “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”.

Принятие законопроекта потребует введения в Кодексе об административных правонарушениях (КоАП) нового состава административных правонарушений, предусматривающего ответственность головной организации финансовой группы (за исключением головной кредитной организации банковской группы) за нарушение законодательства о финансовых группах и финансовых холдингах.

Ставка плавает не для всех

Министерство финансов РФ подготовило проект положительного заключения Кабмина на внесенный в июле в Госдуму законопроект, который запрещает с 1 апреля 2022 года выдачу гражданам определенных категорий кредитов по плавающей ставке, Банк России также поддержал законопроект. 

В документе идет речь о потребительских кредитах, выданных на срок до одного года или свыше 20 лет, в том числе обязательства по которым обеспечены ипотекой.

“Учитывая, что кредитование и иные формы заимствований по переменным процентным ставкам несут ряд рисков, в целях защиты интересов заемщиков — физических лиц законопроектом предусмотрено введение ограничений при установлении переменной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа)”, — говорится в проекте отзыва.

В Минфине обратили внимание, что принятие законопроекта позволит банкам управлять своим процентным риском и предупредит создание условий социальных рисков и рисков финансовой стабильности. “Учитывая вышеизложенное, законопроект поддерживается Правительством”, — отмечается в документе.

Авторами инициативы выступили Анатолий Аксаков, вице-спикер Совета Федерации Николай Журавлев и зампред комитета Совфеда по бюджету и финансовым рынкам Мухарбий Ульбашев.

Как отмечал Николай ЖУРАВЛЕВ, цель поправок — ограничение возможных рисков для заемщиков — физлиц. Он указал, что в розничном кредитовании заемщики имеют более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, поэтому риски повышения процентных ставок могут оказаться значимыми.

Так, согласно проекту закона максимальное допустимое значение переменной процентной ставки по договору потребительского кредита не может превышать установленную договором потребительского кредита на дату его заключения ставку в процентах годовых, увеличенную на одну треть, но не более чем на четыре процентных пункта. При этом заемщик при увеличении ставки вправе потребовать увеличить и срок возврата займа. Документ предлагает порядок уведомления заемщика кредитором о предстоящем повышении переменной процентной ставки.

При этом, если объем выдаваемых банком кредитов с переменной процентной ставкой будет сопряжен с рисками, регулятор получит право установить максимальную допустимую долю таких займов.