Дорогое мое ОСАГО

OSAGO_2.jpg

Введенное в 2003 году автострахование гражданской ответственности за 15 лет претерпело многочисленные изменения, не давая возможности автовладельцам выучить правила игры, а недавно ЦБ и Минфин России подготовили новые предложения по либерализации ОСАГО.

Что имеем
В прошлом году выплаты по ОСАГО составили около 79% от сборов, что, по мнению страховщиков, является критиче­ским уровнем. Для сравнения: когда в 2014 году доля выплат по автогражданке достигла 59%, то для ее сохранения в ФЗ-40 “Об ОСАГО” были введены по­правки, которые по идее ЦБ и Минфина должны были стабилизировать рынок и снизить стоимость полиса для аккуратных и ответственных водителей.
Так, четыре года назад бонус-малус стал учитывать отсутствие или наличие выплат по ОСАГО, введены территориальные и мощностные коэффициенты, а базовый тариф автогражданки перестал быть фиксированным, и страховые компании получили возможность выбирать его из коридора от 3432 до 4118 рублей.
Но хорошо было на бумаге, да забыли про овраги — народная пословица как раз в тему. За четыре года жалобы страховых компаний на невыгодность ОСАГО только усилились, хотя для автовладельцев стоимость полиса автогражданки выросла в разы.
Четкого видения причин недосборов не озвучено, но среди основных РСА называет переток регистрации россий­ского парка автомобилей в сельскую местность, где действуют понижающие коэффициенты (до 50%), и увеличение суммы выплат по ОСАГО до 400 тысяч рублей при материальном ущербе и до 500 тысяч — при нанесении вреда здоровью.
Масло в огонь убытков подливают и бесполисные водители, доля которых, по данным МВД РФ, к концу 2017 года достигла более 3 млн человек.

Чего изволите
Главный посыл нового предложения Минфина — изменение способа расчета цены полиса ОСАГО за счет отмены коэффициентов за мощность и территориального, а взамен введение ряда других. Например, коэффициента, повышающего конечную стоимость полиса ОСАГО, учитывающего статистику нарушений ПДД автовладельцем.
Казалось бы, мысль здравая и логичная: нарушаешь ПДД, создаешь аварийные ситуации — плати больше за страховку. Но на деле все по-другому. Дороги Центральной России сплошь и рядом обвешаны камерами автоматической фиксации нарушений, и уже сейчас сложно найти там хотя бы десяток водителей, у которых нет ни одного нарушения. Значит, для каждого без исключения жителя региона — получи повышающий коэффициент автогражданки.
Также в этом году планируется расширить границы базового тарифа ОСАГО от 2746 до 4942 рублей, и Центробанк России считает, что страховые компании для привлечения безаварийных клиентов расчет стоимости полиса автогражданки будут делать за счет применения пониженного базового тарифа.

Коэффициенты рулят
Реформа ОСАГО, как предлагает Минфин, должна произойти и за счет изменения других коэффициентов, которые существенно влияют на конечную стоимость полиса.
Сильнее всего изменится коэффициент, учитывающий возраст и стаж водителя. Сейчас водители делятся на четыре категории, а возраст старше 22 лет и стаж более 3 лет считаются признаком опытного водителя. Разница в коэффициенте между новичком и опытным водителем — в 1,8 раза.
В новом варианте градаций уже 50, причем коэффициент понижается и после 22 лет, достигая минимального значения 0,96. Другими словами, новое ОСАГО поощрит взрослых и опытных водителей скидкой в 4%, но практически столько же накинут малоопытным, для которых коэффициенты возрастут с 1,7-1,8 до 1,77-1,87 единиц. Причем из пятидесяти новых категорий рост коэффициента за стаж затронет две трети списка градаций, тогда как скидка адресована лишь старшей трети. По сути, речь снова идет о неявном повышении стоимости ОСАГО для водителей-новичков. Также возрастает коэффициент для страховок с неограниченным списком водителей с 1,8 до 1,87.
Коэффициент бонус-малус предлагается привязать к водителю, даже если он вписан в страховку разных машин, и первоначально производить расчет стоимости полиса с учетом наименьшего, пересматривая бонус-малус впоследствии ежегодно.

Чего ожидаем
И несмотря на то что основными причинами недополученной прибыли автостраховщики называли рост выплат по договорам автострахования гражданской ответственности и количество безответственных водителей, ездящих без полиса ОСАГО, уменьшение выплат не планируется, да и предложенные поправки в закон об увеличении штрафов за отсутствие полиса ОСАГО с имеющихся 800 до предлагаемых 5000 рублей в правительстве не прошли. С бесполисными водителями станут бороться камеры видео­фиксации.
Как мы уже писали, с сентября этот эксперимент стартует в Москве и Татарстане: сначала автовладельцы будут получать только письменное уведомление продлить или купить полис, но если эксперимент окажется удачным и база РСА окажется on-line актуальной, то система штрафов в автоматическом режиме будет распространена на всю Россию. Данная мера, как считают в органах власти, позволит вернуть нерадивых автовладельцев к страховщикам и стабилизировать финансовое положение рынка автострахования.
До подведения первых итогов очередной либерализации ОСАГО осталось недолго, каких-то полгода-год. А пока надеемся на разумное лучшее и ждем. Но, что бы ни говорили о российских водителях, мало кто из них считает, что ОСАГО не нужно. Все дело в цене.